[PConline 杂谈]2020年✿ღ◈ღ，有两件事将被记入史册✿ღ◈ღ，一是新冠肺炎疫情✿ღ◈ღ，二是即将发布的央行数字货币✿ღ◈ღ！

　　近日有一张清晰度并不高的手机截图✿ღ◈ღ，开始在网上热传✿ღ◈ღ。图中是一个与我们现行人民币完全不同的图样✿ღ◈ღ，但又增加了很多熟悉的元素✿ღ◈ღ，比如“扫码支付”✿ღ◈ღ、“汇款”✿ღ◈ღ、“收付款”等等✿ღ◈ღ。而它✿ღ◈ღ，正是传说中的央行数字货币DC/EP✿ღ◈ღ。

　　其实对于大多数人来说✿ღ◈ღ，数字货币这个概念并不难懂✿ღ◈ღ，我们每天用的微信✿ღ◈ღ、支付宝漫画009✿ღ◈ღ，甚至银行的信用卡等等✿ღ◈ღ，都可以称得上是一种广义的数字货币✿ღ◈ღ。那么央行此次发行的数字货币✿ღ◈ღ，又有哪些不同呢？

　　“数字人民币”是中国人民银行发行的一种法定数字货币✿ღ◈ღ，全称是“数字货币电子支付”✿ღ◈ღ，对应的英文缩写是DC/EP✿ღ◈ღ。其中DC是Digital Currency（数字货币）的缩写✿ღ◈ღ，EP是Electronic Payment（电子支付）的缩写✿ღ◈ღ。

　　数字人民币这个概念非常宽泛✿ღ◈ღ，它使用的是目前最先进的区域链技术edf壹定发官网一在线老虎机✿ღ◈ღ。对于普通民众来说✿ღ◈ღ，我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信✿ღ◈ღ、支付宝差不多就可以了✿ღ◈ღ。由于数字人民币特有的法偿能力✿ღ◈ღ，使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别✿ღ◈ღ。

　　相比央行DC/EP✿ღ◈ღ，支付宝✿ღ◈ღ、微信的出道要远远早得多✿ღ◈ღ，人们对于它的理解也更深入✿ღ◈ღ。那么DC/EP与微信✿ღ◈ღ、支付宝到底又有哪些不同呢？

　　无论微信✿ღ◈ღ、支付宝在现实社会中使用得多广泛✿ღ◈ღ，仍然会有店老板不接受的情况✿ღ◈ღ。这是由于这两家✿ღ◈ღ，说到底还只是普通的商业公司edf壹定发官网一在线老虎机✿ღ◈ღ。店老板不信✿ღ◈ღ，你也没辙✿ღ◈ღ。

　　但央行DC/EP则不同✿ღ◈ღ，它的信用背书是国家✿ღ◈ღ，其背后是具有同等法偿能力的人民币✿ღ◈ღ，任何人不得拒收✿ღ◈ღ。从另一个角度来说✿ღ◈ღ，DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的✿ღ◈ღ，两者仅仅是表现形式不同而已✿ღ◈ღ。

　　微信✿ღ◈ღ、支付宝有一个很大的弊端✿ღ◈ღ，那就是完全依赖于网络✿ღ◈ღ。如果你的手机没有网络✿ღ◈ღ，也就没办法交易了✿ღ◈ღ。而央行DC/EP则没有这个问题✿ღ◈ღ，它支持双向离线支付与交易（这一点不同于银行卡或移动支付✿ღ◈ღ，更像是现金的特点✿ღ◈ღ！）✿ღ◈ღ。换句话说✿ღ◈ღ，即便付款方与收款方均属于离线状态✿ღ◈ღ，一样可以完成交易✿ღ◈ღ。

　　DC/EP所谓的“双离线支付”✿ღ◈ღ，有点像之前的信用卡压单✿ღ◈ღ。即双方通讯不畅时✿ღ◈ღ，首先由软件“记账”✿ღ◈ღ，待到能够正常执行安全验证时✿ღ◈ღ，再发至服务器进行比对与扣款✿ღ◈ღ。

　　通过微信✿ღ◈ღ、支付宝交易之前✿ღ◈ღ，都要首先绑定自己的一个银行账户✿ღ◈ღ。你的每一次支付背后✿ღ◈ღ，其实都是微信✿ღ◈ღ、支付宝从你的卡中实时扣款✿ღ◈ღ，再去执行相关交易✿ღ◈ღ。只不过这一切都是自动进行的✿ღ◈ღ，平时不为我们所知罢了✿ღ◈ღ。

　　但央行的DC/EP不同✿ღ◈ღ，它无需申请银行账户✿ღ◈ღ，只要注册一个属于你自己的数字钱包即可✿ღ◈ღ。这也是目前和微信✿ღ◈ღ、支付宝一个很重要的区别✿ღ◈ღ。

　　和微信✿ღ◈ღ、支付宝不同的是✿ღ◈ღ，DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币✿ღ◈ღ，因此它的结算主体是中国人民银行（央行）✿ღ◈ღ。而微信✿ღ◈ღ、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进edf壹定发官网一在线老虎机✿ღ◈ღ，其支付结算主体为商业银行✿ღ◈ღ。

　　就像我们的现金都要放到钱包里一样✿ღ◈ღ，数字货币也要有一个“容器”去容纳它✿ღ◈ღ，这就是数字钱包✿ღ◈ღ。

　　玩过比特币的人✿ღ◈ღ，对于数字钱包的概念并不陌生✿ღ◈ღ。你完全可以把它理解为一款手机APP✿ღ◈ღ，通过个人信息注册好后✿ღ◈ღ，这个钱包就具有了唯一性漫画009✿ღ◈ღ，并且终身属于你✿ღ◈ღ。

　　尽管央行对数字钱包的解说少之又少✿ღ◈ღ，但从目前泄漏出来的截图看✿ღ◈ღ，至少会包括“扫码支付”✿ღ◈ღ、“汇款”✿ღ◈ღ、“收付款”✿ღ◈ღ、“碰一碰”（应该是类似于NFC的近场支付功能）几项功能漫画009✿ღ◈ღ。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币✿ღ◈ღ，你所兑换的数字货币会显示出来源银行✿ღ◈ღ，以便用户进行资金动向管理✿ღ◈ღ。从操作层面上看✿ღ◈ღ，至少是接近于现行的微信或支付宝的✿ღ◈ღ。

　　和传统人民币一样✿ღ◈ღ，数字货币也会遵循银行投放模式✿ღ◈ღ。也就是说✿ღ◈ღ，中国人民银行（央行）首先向商业银行或其他金融机构投放货币✿ღ◈ღ，再由商业银行或其他金融机构向公众投放✿ღ◈ღ。这一逻辑保证了数字货币在投放时不会超发✿ღ◈ღ，只有当货币生成请求并符合校验规则时✿ღ◈ღ，才会发送对应的额度申请✿ღ◈ღ。

　　对于公众来说✿ღ◈ღ，银行依旧是领取数字货币的主要途径✿ღ◈ღ。其中最直观的✿ღ◈ღ，就是利用你现有的银行账户✿ღ◈ღ，兑换出等额的数字人民币✿ღ◈ღ。兑换完成后✿ღ◈ღ，你的银行账户也会减少相应数额✿ღ◈ღ，这一点和日常的取现是一模一样的✿ღ◈ღ。

　　至于后期✿ღ◈ღ，无论是工资发放✿ღ◈ღ、小额转帐✿ღ◈ღ、零星消费✿ღ◈ღ，都可以使用DC/EP交易✿ღ◈ღ。而这些场合✿ღ◈ღ，统统也都能收到数字货币✿ღ◈ღ。

　　需要说明的是✿ღ◈ღ，目前DC/EP还处于内测期✿ღ◈ღ，仅限一部分白名单客户使用✿ღ◈ღ。目前央行采用的是四地一场景模式✿ღ◈ღ，即在四地（深圳✿ღ◈ღ、苏州✿ღ◈ღ、雄安新区✿ღ◈ღ、成都）和一场景（冬奥场景）展开内测✿ღ◈ღ。其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成✿ღ◈ღ。

　　只要买卖双方✿ღ◈ღ，均装有央行数字钱包（APP）或离线收付款方式（类似微信收款二维码）✿ღ◈ღ，即可进行交易✿ღ◈ღ。由于DC/EP是国家背书漫画009✿ღ◈ღ，具有完整的法偿性✿ღ◈ღ，任何人不得拒收✿ღ◈ღ。因此相比现行的微信✿ღ◈ღ、支付宝✿ღ◈ღ，其适用范围将会更广✿ღ◈ღ。

　　微信✿ღ◈ღ、支付宝一个火爆的原因✿ღ◈ღ，是省却了我们日常的找零麻烦✿ღ◈ღ。你拿着一大堆零钱不方便edf壹定发官网一在线老虎机✿ღ◈ღ，店老板给你找零也不容易✿ღ◈ღ。而这恰恰是数字货币的优势✿ღ◈ღ，所有零钱在账户内只表现为一组数字✿ღ◈ღ，支付系统只要进行简单的加减运算即可✿ღ◈ღ。你省事了✿ღ◈ღ，店老板也轻松了✿ღ◈ღ。

　　由于不具备唯一标识性✿ღ◈ღ，因此现金存在一定的丢失隐患✿ღ◈ღ。换句线块钱丢失了✿ღ◈ღ，那么再找回来的机率是很低的✿ღ◈ღ。而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低✿ღ◈ღ，这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票✿ღ◈ღ。

　　之前我们在乘车时✿ღ◈ღ，经常会把车票遗失✿ღ◈ღ，这就给出入站以及车上的检票✿ღ◈ღ，带来诸多麻烦✿ღ◈ღ。而电子客票是将你的出行信息直接绑定到身份信息上✿ღ◈ღ，无论是否领取纸质车票✿ღ◈ღ，只要出入站核验一下身份信息✿ღ◈ღ，所有的资料就都一目了然了✿ღ◈ღ。

　　我们的生活正在逐步进入电子支付时代✿ღ◈ღ，乘车扫码✿ღ◈ღ、支付扫码✿ღ◈ღ、进小区扫码✿ღ◈ღ。但或许你已经发现✿ღ◈ღ，所有的软件都是不通的✿ღ◈ღ，比方说你在A市刚申请了一张乘通卡✿ღ◈ღ，到了B市却要换成支付宝✿ღ◈ღ。在地铁上刚装好了地铁通✿ღ◈ღ，到了公交却要换成亿通行✿ღ◈ღ。这一点在未来数字货币推行后✿ღ◈ღ，将有极大改观✿ღ◈ღ。

　　由于DC/EP属于国家法定货币✿ღ◈ღ，无论公交公司edf壹定发官网一在线老虎机✿ღ◈ღ、铁路民航✿ღ◈ღ、小区超市✿ღ◈ღ，只要接入一台数字货币的支付设备✿ღ◈ღ，所有人就能利用自己的数字钱包完成支付✿ღ◈ღ，再不用下载各种五花八门的APP了✿ღ◈ღ。

　　DC/EP设计之初就具有匿名特征edf壹定发官网一在线老虎机✿ღ◈ღ，换句话说✿ღ◈ღ，我们目前的移动支付✿ღ◈ღ，其实是会留给商家一些“痕迹”的✿ღ◈ღ。这也就是为何✿ღ◈ღ，你在某APP购买完商品后✿ღ◈ღ，系统会智能推荐给你一些你所感兴趣的商品✿ღ◈ღ，即所谓的“大数据杀熟”✿ღ◈ღ。而DC/EP所具备的匿名交易特性✿ღ◈ღ，可保证你在付款后✿ღ◈ღ，商家✿ღ◈ღ、银行✿ღ◈ღ、第三方平台均无法追踪你的消费记录✿ღ◈ღ，从而避免很多的尴尬与隐患✿ღ◈ღ。

　　每次一提起新币发行✿ღ◈ღ，总会有人觉得这将导致通货膨胀（就是俗称的钱“毛”了）✿ღ◈ღ。其实央行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题✿ღ◈ღ。目前我国执行的✿ღ◈ღ，是在现有流通人民币中进行等值替换✿ღ◈ღ。且央行已经明确✿ღ◈ღ，DC/EP的主要取代对象✿ღ◈ღ，是现有货币体系中的M0（即银行体系之外✿ღ◈ღ，社会上所有流通的可立即使用的现金✿ღ◈ღ，如你手中的现金✿ღ◈ღ、企业库存现金等）✿ღ◈ღ。

　　有了等值替换✿ღ◈ღ，再有仅替换M0这两条硬性限制✿ღ◈ღ，数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响✿ღ◈ღ，也就不会存在钱更“毛”的说法了✿ღ◈ღ。

　　说了半天✿ღ◈ღ，为什么央行要花如此大力度推行数字人民币呢？除了上面这些优点之外✿ღ◈ღ，其实还有另外几层考虑✿ღ◈ღ。

　　目前每个国家的现钞防伪能力都很强✿ღ◈ღ，但愈发强大的防伪功能✿ღ◈ღ，势必要加大纸币的铸造成本✿ღ◈ღ。同时纸币在流通一段时间后✿ღ◈ღ，会因损耗一部分退出流通领域✿ღ◈ღ，这些都会导致纸钞的发行成本越来越高✿ღ◈ღ。

　　而数字货币是没有这方面问题的✿ღ◈ღ，由于只是一串数字代码✿ღ◈ღ，无论是生产还是流通✿ღ◈ღ，都不会再产生任何费用✿ღ◈ღ。从经济学上说✿ღ◈ღ，这一点DC/EP是完胜于现金的✿ღ◈ღ。

　　目前国内绝大多数交易场景✿ღ◈ღ，均已实现了移动支付✿ღ◈ღ。换句话说✿ღ◈ღ，你从市场上买根葱✿ღ◈ღ，也可以使用手机付款✿ღ◈ღ。而快速普及的移动支付✿ღ◈ღ，自然挤占了传统现金的使用空间✿ღ◈ღ。

　　传统的现金交易是匿名化交易✿ღ◈ღ，这就给反洗钱和反恐怖融资监管带来诸多麻烦✿ღ◈ღ。而数字货币的唯一标识性✿ღ◈ღ，则方便监管部门回溯整个资金融通链✿ღ◈ღ，以便进行更有效的监控✿ღ◈ღ。

　　首先就像电子车票一样✿ღ◈ღ，我们要考虑众多无法使用电子货币的群体✿ღ◈ღ，这其中就包括老年人✿ღ◈ღ、残疾人✿ღ◈ღ，以及更多不满法定年龄的儿童✿ღ◈ღ。由于数字货币需要至少一部手机作为载体✿ღ◈ღ，在实际使用中✿ღ◈ღ，还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群✿ღ◈ღ。

　　数字人民币的推出并非要完全取代现钞✿ღ◈ღ，而是对现有纸币体系的一个补充✿ღ◈ღ。大家想想现在的微信✿ღ◈ღ、支付宝就可以更好地理解了✿ღ◈ღ。尽管现在都是扫码付款✿ღ◈ღ，但谁的钱包都会放上几张现钞✿ღ◈ღ，以备不时之需漫画009✿ღ◈ღ。

　　央行数字货币DC/EP是基于区块链技术研制的一种新型货币✿ღ◈ღ，其多种优异特性漫画009✿ღ◈ღ，堪称“2.0版纸币”✿ღ◈ღ。它既是一次货币的革命✿ღ◈ღ，也是技术的变革✿ღ◈ღ。和微信✿ღ◈ღ、支付宝一样✿ღ◈ღ，势必再一次改变我们的生活✿ღ◈ღ！

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